Budget och finansiering – så räknar du på husbygget

Byggnadskreditiv – så fungerar lånet under byggtiden

Banken beviljar ett byggnadskreditiv, en kreditram som lyfts i etapper enligt betalningsplanen i ditt entreprenadkontrakt – exempelvis vid byggstart, tätt hus och slutbesiktning. Under byggtiden betalar du normalt bara ränta på utnyttjad del av krediten. När huset är klart och slutbesked finns omvandlas kreditivet till ett vanligt bolån.

Börja med ett lånelöfte innan du köper tomt eller skriver husavtal. Banken räknar på hela projektkostnaden – tomt, hus och tillkommande kostnader – och bedömer din återbetalningsförmåga med en kalkylränta som är klart högre än dagens boräntor.

Alla kostnadsposter – glöm ingen

• Tomt inklusive lagfart (1,5 %) och pantbrev (2 %)
• Huset enligt kontrakt – kontrollera exakt vad som ingår
• Markarbete, sprängning/schaktning och grundläggning: 250 000–450 000 kr
• Anslutningar: el, vatten/avlopp, fiber: 150 000–250 000 kr
• Bygglovsavgift, nybyggnadskarta, utstakning och kontrollansvarig: 50 000–100 000 kr
• Försäkringar: byggfelsförsäkring/färdigställandeskydd ingår oftast via leverantören – verifiera
• Räntekostnader under byggtiden – lätt att underskatta vid 12 månaders bygge
• Sådant som ofta inte ingår: garage, altan, uppfart, gräsmatta, vitvaror av högre standard

Hur mycket buffert behövs?

Erfarna byggare räknar med 10–15 % av projektkostnaden i buffert. ÄTA-arbeten (ändrings- och tilläggsarbeten), oväntade markförhållanden och materialval som växer under resans gång är regel snarare än undantag. En buffert som inte behövs blir ett trevligt tillskott till altanen – en buffert som saknas blir ett dyrt blancolån.

Amorteringskrav och kalkyl

Bolån över 50 % av bostadens värde amorteras med 1 % per år, över 70 % med 2 %. Lånar du mer än 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1 %. Räkna på totalkostnaden – ränta, amortering, driftskostnader och uppvärmning – innan du bestämmer husets storlek. Ett nybyggt hus har å andra sidan låga drifts- och underhållskostnader de första åren, och energikraven gör nya hus billiga att värma.